一、先划红线：这些催收行为全违法，发现就留证

催收再嚣张，也不能触碰法律底线。只要遇到以下行为，立即录音、截图保存证据，这都是你维权的硬筹码：

• 超出早 8 点至晚 9 点的催收时段，或单日联系超过 3 次；
• 骚扰亲友、同事等第三方，泄露你的债务信息；
• 辱骂威胁、P 图群发、冒充公检法、伪造法律文件；
• 逼迫你 “借新还旧”，或要求卖车卖房还款。

记住：这些行为轻则违反《个人信息保护法》《催收自律公约》，重则可能构成刑事犯罪，催收比你更怕被查实违规。

二、主动出击：3 步掌握沟通主动权，不再被动挨骂

接到催收电话别逃避，打开录音冷静应对，三句话定下有利规则：

1. 亮底线：“本次通话正在录音，请提供你的工号和所属机构，以及合法委托授权证明”；
2. 定规矩：“我有还款意愿，但拒绝非法催收，仅工作日晚 7-8 点可联系我本人，严禁骚扰第三方”；
3. 给方向：“请提供详细债务明细（本金、利息、罚息等）和合规合同，我只接受协商分期或减免方案”。

同时，提前给父母、领导、好友发 “防炸预警”，告知可能遭遇骚扰电话，说明是信息泄露或诈骗，让催收的 “羞耻施压” 失效。

三、精准维权：这些投诉渠道，让催收秒收敛

遇到违规催收，别忍气吞声！这些官方渠道高效管用，投诉后最快 1 个工作日就能收到反馈：

• 银保监会 12378 热线：针对银行、持牌消费金融公司的违规催收，监管约束力极强；
• 中国互联网金融举报平台：官网或微信公众号投诉，精准打击网贷平台及催收公司；
• 12345 政务服务热线：转接金融监管板块，反映非法催收问题，全程跟踪处理；
• 运营商专属举报：移动用户发 “手机号 + 催收内容” 到 10086999，电信用户发至 10000999，人工审核后快速封号；
• 网警渠道：区号 + 12110，批量举报可触发重点整治，比单独拉黑高效万倍。

投诉时务必说清关键信息：你的姓名、联系方式、催收机构名称、违规时间及具体行为，附上录音、截图等证据，诉求明确（如 “停止骚扰、协商分期”）。

四、协商核心：明确合法边界，拒绝不合理要求

催收倒逼还款时，别被绕进陷阱，牢记这些法律依据，合理争取权益：

• 年化利率超 LPR 四倍（含利息、手续费、担保费等所有费用）的部分，可拒绝支付；
• 未签订书面担保合同却收取担保费的，要求全额退还；
• 电子合同需有完整内容和有效电子签章，否则可质疑其合法性；
• 提前还款不得收取高额违约金，仅需支付实际借款期间利息；
• 严禁以 “影响征信” 威胁，征信报送需以合法债务为前提，违规报送可向征信中心提出异议。

协商时坚持 “只聊还款方案”，拒绝无效争吵，所有承诺必须落实到书面（盖章协议或官方 APP 确认），避免口头约定后续扯皮。

五、终极提醒：负债是经济问题，不是道德问题

别因负债陷入自我否定，更别被催收的威胁吓倒：只要你不是恶意透支或故意逃债，就有权利要求合规催收、协商合理还款方案。暂时无力偿还时，可提供失业证明、病历等材料，申请 “停息挂账” 或延期还款，大部分机构会同意灵活方案。

反制催收不是目的，守住生活秩序、努力赚钱还款才是关键。外部安静下来后，把精力放在工作和生活上，慢慢积累还款能力，才是真正的翻身之道。

如果正在遭遇网贷催收骚扰，别独自硬扛！收藏这份指南，用合规手段维护权益，合理协商还款方案。