一、25-35 岁（青年群体：单身 / 新婚 / 初为父母，收入上升期）

1. 健康险沟通脚本

“刚步入职场没几年，收入越来越稳，但身体正是打拼的本钱，平时熬夜、加班也多，小病小痛可能不放在心上，真遇到大病就麻烦了。社保报销有限，一场手术可能花掉你几年积蓄，还得耽误工作赚钱。

重疾险现在买保费最低，几千块就能撬动几十万保额，确诊重疾直接给钱，不管是治病还是康复期补贴都够用。医疗险一年才几百块，社保不报的自费药、住院费都能报，相当于给健康上了双保险。

趁现在身体好、核保容易通过，早配置早安心，不用等以后身体有小问题，想投保都难或者保费涨价。”

2. 储蓄险沟通脚本

“现在刚工作没什么家庭负担，每月攒点钱不难，但很容易不知不觉花在零食、奶茶、购物上。不如趁年轻养成强制储蓄的习惯，用年金险或增额寿把闲钱存起来，锁定长期收益。

这款产品门槛不高，每月几百块就能投，复利计息几十年下来，等你 30 多岁要买房、创业，或者以后养老，都是一笔可观的备用金。而且它灵活性强，急用钱能减保取现，平时还能帮你管住乱花钱的手。

年轻就是资本，时间越长复利效果越明显，现在开始存，比 30 岁以后再起步，多赚好几年的收益，轻松实现‘小钱变大钱’。”

3. 寿险沟通脚本

“如果已经结婚或者刚有宝宝，你就是家里的经济支柱之一，房贷、车贷，以后孩子的奶粉钱、学费，都得靠你撑着。万一有什么意外，这些压力就全压在家人身上了。

定期寿险特别适合你，一年花几百块，就能买到百万保额，覆盖未来 10-20 年的家庭责任期。要是真遇到不幸，保险金能帮家人还房贷、养孩子，保证生活不受影响。

现在投保健康要求宽松，保费也便宜，等以后年龄大了、责任更重了，再买就不划算了。给家人一份确定的保障，自己打拼也更有底气。”

二、36-50 岁（中年群体：家庭责任高峰期，收入稳定且较高）

1. 健康险沟通脚本

“这个年纪上有老下有小，工作压力大，身体机能也开始下降，高血压、糖尿病这些慢性病容易找上门，大病风险也在上升。一旦生病，不仅要花大笔医疗费，还得耽误工作，家里的经济来源可能中断。

你之前可能有基础医保，但面对重疾的自费药、特需治疗，根本不够用。重疾险能一次性赔付几十万，覆盖治疗费、康复费和收入损失；百万医疗险一年几千块，能报销大额住院费用，两个搭配着买，不管是小病还是大病，都不用为钱发愁。

现在投保还来得及，要是等身体出现问题再想投，可能会被拒保或除外责任。趁现在核保能过，赶紧把健康保障补到位，才能安心扛住家庭责任。”

2. 储蓄险沟通脚本

“现在收入稳定，手里有不少闲钱，肯定在想怎么让钱稳健增值，同时为孩子教育、自己养老做准备。银行存款利息太低，股票基金波动大，而储蓄险刚好能满足你‘安全 + 确定’的需求。

这款增额寿的 IRR 能达到 3.0% 左右，写进合同里不会变，比银行定期划算还稳定。孩子以后上大学、出国留学，或者你 60 岁退休后，每年都能领取一笔钱，专款专用不被挪用。而且它还能作为财富传承工具，以后把钱定向留给孩子，受法律保护。

现在距离孩子上大学、自己退休也就十几年时间，越晚配置需要投入的本金越多，趁现在资金充裕，赶紧锁定长期收益，给未来的教育和养老上个‘双保险’。”

3. 寿险沟通脚本

“你现在是家里的顶梁柱，房贷、车贷还没还完，孩子要上学，父母要赡养，全家的经济重担都在你身上。一旦你出什么意外，家里的经济可能直接崩溃，老人养老、孩子教育都成问题。

终身寿险或高额定期寿险很适合你，花少量保费就能撬动高额保额。定期寿险可以覆盖到房贷还清、孩子成年，每年几千块就能保百万；终身寿险不仅能保障终身，还能累积现金价值，以后既能给家人留保障，也能作为财富传承。

这个年纪责任最重，保险金能给家人留一份确定的依靠，不管发生什么，都能保证家人的生活质量不下降，这也是对家人最实在的责任感。”

三、51-65 岁（中老年群体：临近退休 / 已退休，财富积累成熟期）

1. 健康险沟通脚本

“这个年纪身体抵抗力下降，生病住院的概率越来越高，一场大病可能把一辈子的积蓄都花光，还得拖累子女。但现在买重疾险可能保费高、核保严格，甚至有些产品已经过了投保年龄。

可以重点考虑百万医疗险，虽然是消费型，但保费一年几千块，能报销住院、手术、重疾特药等大额费用，最高能报几百万，刚好对冲老年阶段的医疗风险。还有防癌险，健康要求宽松，专门针对癌症保障，价格也亲民，适合作为补充。

趁现在还能投保，赶紧把医疗保障配齐，以后住院不用花子女的钱，自己也能安心养病，不给家人添负担。”

2. 储蓄险沟通脚本

“现在临近退休，手里有不少积蓄，最看重的就是资金安全，不想再冒风险投资。年金险特别适合你，能把手里的钱转化为终身稳定的现金流，解决养老的后顾之忧。

这款年金险你现在投保，60 岁或 65 岁开始，每月能领取一笔固定养老金，活多久领多久，不用担心钱花光。而且收益是写进合同的，不受市场波动影响，比银行存款、理财更稳定，还能补充社保养老金的不足，让退休生活更有品质。

现在配置刚好赶上退休前的最后窗口期，再晚几年领取时间就短了，赶紧锁定这份终身现金流，以后不用看子女脸色，自己有钱花，养老更有尊严。”

3. 寿险沟通脚本

“这个年纪虽然家庭责任比中年时轻了，但可能还有未还清的房贷，或者想给子女、孙辈留一笔财富。终身寿险既能提供身故保障，又能实现财富定向传承，很适合你的需求。

这款终身寿险保费一次性交或分几年交都可以，保额会逐年增长，百年之后，保险金能全额给到你指定的受益人，不用走遗产继承程序，还能规避债务和税务风险，保证财富精准传到家人手里。

现在配置终身寿险，既能给家人留一份保障，又能完成财富传承的心愿，让辛苦一辈子攒下的钱，真正惠及家人。”